По данным компании FICO и Национального бюро кредитных историй, в 2014 году россияне побили рекорд по «плохим» долгам, оставив позади даже показатели кризисного 2008 года. Как сильно погрязли россияне в кредитах, и чем грозит экономическая неграмотность?
  По результатам опроса Фонда общественного мнения, 27проц. россиян в возрасте от 18 лет в марте этого года имели непогашенный кредит. С одной стороны, цифра не такая уж и большая: в США, например, около 75проц. населения имеет долги перед кредитными организациями, а в Европе эта цифра варьируется от 25проц. в Италии и до 66проц. в Нидерландах. Другое дело, что россиянам значительно сложнее расплачиваться по долгам: согласно исследованию ФОМ, каждый третий заемщик отдает от 25проц. до 50проц. своего ежемесячного дохода в качестве выплаты по кредитам. В результате на остальные нужды денег остается совсем немного. Это заставляет россиян залезать в новые долги или вовсе отказываться от выплат. Таким образом, каждый десятый кредит (12,2проц.) становится «плохим», т. е. дата его платежа просрочена более чем на 60 дней.
  Казалось бы, в этой ситуации проще всего обвинить банки, которые начисляют грабительские проценты многострадальным россиянам. Но, с другой стороны, удивляет и список вещей, на которые россияне занимают деньги. Сюда входят модные телефоны, теряющие свою популярность уже через полгода, планшеты и другие девайсы, отдых за границей, крутые машины и прочие атрибуты успешной жизни, которые должны подчеркнуть статус владельца. Пусть даже он и живет в старой хрущевке и питается в основном лапшой быстрого приготовления.
  О проблеме кредитования в России мы решили поговорить с Сергеем Пятенко, генеральным директором Экономико-правовой школы ФБК.

Сергей Васильевич, вот у нас есть цифры: 27проц. россиян имеют кредиты, из них 12проц. имеют «плохой» кредит, т. е. просроченный. Нам уже можно паниковать или пока еще рано?
  Чтобы проще было понять ситуацию, приведу аналогию. Представьте, что машина едет со скоростью 70 км/ч. Она быстро едет или медленно? Зависит от того, кто за рулем. Если машиной управляет опытный таксист с 20-летним стажем, то, пожалуй, медленно. А если блондинка, которая вчера права получила, то даже слишком быстро. Так вот, если брать вопрос с кредитованием, то для нас цифра в 12проц. — многовато. Если бы это происходило в странах, где потребительским кредитованием занимаются уже сто лет, то получается не такая уж и большая величина.
  Не забывайте, что культура потребления кредитов в нашей стране только зарождается, реального опыта потребления пока что не выработано. Он появится только тогда, когда следующее поколение само начнет брать кредиты. Ведь основы экономической грамотности прививаются прежде всего в семье: если так делали мама и папа, бабушка и дедушка, то если так буду делать я, никаких проблем у меня не возникнет. Люди должны на каком-то элементарном уровне понимать, когда разумно брать кредит, на какую сумму его брать и как на все это реагировать.
  Судя по всему, это знание доступно пока не всем гражданам?
  Да, пока пробелы есть. Когда человек собирается брать кредит, он первым делом должен задаться вопросом: нужна ли ему эта покупка именно здесь и сейчас? Этот вопрос нужно задать, когда берется кредит на отпуск, на новый модный телефон. Конечно же, у всех людей разные интересы, кому-то отдых за границей важнее, чем новый холодильник, но все же влезать в кредиты ради кратковременных приятных ощущений — странный выбор.
  Нам еще предстоит учиться рационализации нашего экономического поведения. Даже отпуск в долг можно понять, если человек действительно получает от него удовольствие, но когда покупка вызвана стадным чувством и какими-то сиюминутными эмоциями, то это нерационально. Это говорит о незрелости, о какой-то подростковой несостоятельности.
  Получается, такой несостоятельностью страдает и студент, и пенсионерка: бездумные кредиты берут все категории граждан в любом возрасте. Что за болезнь такая?
  Ничего удивительного в этом нет. Это вполне нормальная реакция. Представьте, что на вас вдруг неожиданно обрушиваются такие возможности: вы можете получить любой продукт, который захотите, причем моментально. Конечно, сразу же хочется и одного, и другого, и третьего. А потом вдруг приходит понимание, что нельзя получить все и сразу: либо ты выплачиваешь кредит за новый айфон, либо платишь ипотеку. Верно расставлять приоритеты мы еще будем учиться.
  Нельзя сказать, что россияне первые и единственные, кто столкнулся с этой проблемой. Схожая ситуация возникала и у японцев в начале 80-х годов, когда страна вдруг оказалась при деньгах. Даже у обычных японцев появилось очень много понтов, и стало модным бездумно тратить деньги. Мои коллеги-японисты рассказывали, что в некоторых кафе можно было выпить чашку обычного в общем-то кофе за 100 долларов, и это считалось очень круто. Рациональному потребительскому поведению японцы учились лет 15-20, после чего мода на понты сошла на нет.
  За 15-20 лет проб можно успеть сделать много ошибок. Например, нередко появляются истории о том, как честный, но экономически не очень подкованный человек берет кредит, а потом понимает, что не в состоянии по нему рассчитаться. Чтобы погасить долг, он берет другой кредит, потом третий, четвертый и так далее. Поговаривают о пенсионерке, чей изначальный кредит в 10 тысяч рублей через 2 года вылился в 26 кредитов на общую сумму в три миллиона рублей. Как быть таким людям?
  Конечно же, в ситуации с пенсионеркой виноваты в том числе и банки, которые прекрасно видели кредитную историю женщины, но все равно выдавали ей деньги, тем самым усугубляя ее и без того печальное положение. Скорее всего, это ошибка на уровне операционисток, которые за каждый проданный кредит получают процент или премию, и их не интересует, вернутся деньги в банк или нет. Однако такие случаи уникальные, единичные. В большинстве случаев речь идет об обычной перекредитованности.
  Итак, если вдруг вы поняли, что не в состоянии расплатиться с кредитом в срок и в полном размере, то самым рациональным поведением в этой ситуации станут переговоры о реструктуризации кредита. Нужно прийти в банк и сказать, мол, я в течение года отдать деньги не могу, давайте отдам в течение двух лет. Далее составить новый договор и выплачивать долг в более щадящих условиях. В большинстве случаев банки идут на такие уступки, и у них есть ряд причин на это. Во-первых, выбивая долги из клиента, банк вынужден тратить деньги, время и прочие ресурсы на работу коллекторов, на судебные издержки. Во-вторых, если не искать решения и продолжать давить на клиента, то это ни к какому положительному результату не приведет, а в худшем случае заемщик и вовсе ударится в бега, а значит, расходы на взыскание долга возрастут еще больше. Наконец, банку всегда выгоднее, если человек платит ему деньги, пусть и понемногу, чем не платит вообще, ударившись в бега. Конечно, каждый случай договора о реструктуризации рассматривается индивидуально, процедура эта непростая, но идти на переговоры нужно всегда.
  Согласно исследованию ФОМ, 42проц. россиян считают, что сейчас плохое время для того, чтобы брать кредиты. Вы с этим согласны?
  Я бы не назвал это время плохим, но я бы предостерег наших граждан от излишних фантазий. Не секрет, что довольно часто человек берет кредит с таким расчетом, что в дальнейшем его зарплата будет расти. Допустим, взял он ипотеку на пять лет, а сам представляет, что через год его зарплата вырастет на столько-то, через три на столько-то, а через пять лет расплачиваться станет совсем легко. Нередко так и получается, но сейчас на это рассчитывать не стоит. В нынешних условиях роста экономики, который составляет от 0 до 0,5проц., едва ли можно предположить, что доходы среднестатистического гражданина будут расти. Поэтому кредит брать можно, но не мечтайте о том, что долги вы выплатите раньше времени за счет увеличения зарплаты.
  Справка об эксперте:
  Сергей Васильевич Пятенко закончил экономический факультет МГУ в 1979 году. В 1984 году получил степень кандидата экономических наук. В 1995 году окончил MBA в Университете Кеннеди-Вестерн, США. В 2001 году получил степень доктора экономических наук.
  Карьерный путь начал в 1979 году в Институте мировой экономики и международных отношений АН СССР в должности научного сотрудника. 1989-1991 годы — директор Агентства управленческих консультаций СП «Внешконсульт».
  1991-1992 годы — заместитель генерального директора Ernst & Young Vneshcounsult.
  1992-1996 годы — старший менеджер Deloitte Touche Tohmatsu International. 1996 год — по настоящее время — партнер компании «ФБК». С 2001 года — генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК.
  Автор: Алексей Киндялов

Источник: http://pro.rabota.ru/fin/document/view/12013?utm_source=subscribe&utm_medium=sale&utm_campaign=2014-